В практике банков неоднократно встречалась схема: клиент намерено набирал займы, а потом, не имея возможности их выплатить, подавал на банкротство. Сегодня она уже не работает, и, оставшись с обязательством перед кредитором, человек идет к раздолжнителям, зачастую еще больше закапываясь в долговую яму. Как банки вычисляют недобросовестных граждан и какие программы предлагают для снижения нагрузки — в материале БНК.

Банковские эксперты регулярно встречают на практике следующую схему: граждане обращаются в несколько банков и микрофинансовых учреждений с одинаковым запросом на заем небольших сумм — от 50 до 100 тысяч рублей. В один день они подают до 10 заявок, в месяц заключают до 15 договоров. Возвращать средства такие клиенты порой не собираются, поэтому подают на банкротство в надежде избежать внимания приставов и кредитора.

Однако банки разгадывают такую схему. Они используют данные бюро кредитных историй (БКИ) и возможности искусственного интеллекта. Берут определенный период, например, месяц, и сверяют, где и в какое время оформлены кредиты. Если 1-го числа клиент взял заем в одной организации, в этот же день в другой и третьей, то автоматически попадает в категорию сомнительных. Банковские сотрудники оценивают суммы, в каких учреждениях оформлены кредиты, как действовал человек до процедуры банкротства — выводил ли он активы, например, недвижимость и транспорт. В отношении таких клиентов юристы могут обратиться в Арбитражный суд с ходатайством о неприменении правила по освобождению от долгов.

Иски не подаются голословно, им всегда предшествует тщательный анализ. Юристы приводят доводы недобросовестности клиента, и первый — он одномоментно обратился в несколько кредитных учреждений. Учреждения рассмотрели его заявку, оценили платежеспособность, направили запрос в бюро кредитных историй. Есть нюанс: по линии БКИ информация о том, что у человека есть обязательства в иных кредитных учреждениях, не отражается сразу, так как срок обновления сведений — до трех рабочих дней. Банк видит, что человек имеет стабильную зарплату, иных обязательств перед кредитными учреждениями нет, и выдает ему кредит. Но когда в дальнейшем актуализирует данные, потому что клиент вышел на просрочку, обнаруживает, что человек одновременно инициировал несколько заявок в разные кредитные учреждения, и все они выдали кредиты. В суде эксперты раскрывают схему, историю кредитования и оценивают — злоупотребил человек правом или нет, зачем он эти деньги брал, как он ими распорядился.

Судебная практика в основном складывается в пользу банков, обязывая клиентов уплатить сумму. Исключения — когда добропорядочный клиент раскрыл всю информацию, сотрудничал с кредитором.

Если Арбитражный суд признает, что человек пытался обогатиться за счет подобной схемы, то оставляет за ним обязательство выплатить деньги банку. Когда судебный акт вступает в силу, то кредитору поступает исполнительный лист с суммой долга. Его можно предъявить по месту работы гражданина, чтобы удержать определенную сумму с зарплаты должника. Или через службу судебных приставов начать исполнительное производство, тогда органы делают запросы по месту работы для удержания зарплаты.

Избавиться от долгов граждане пытаются не только с помощью банкротства, но и через раздолжнителей. Это компании или частные лица, предлагающие за плату решить проблемы с просроченными кредитами. Они обещают взять на себя переговоры с банками, выкупить долг или полностью списать задолженность.

В реальности ситуация может сложиться следующим образом. Человек подписывает договор оказания юридических услуг, при этом в документе у него много обязательств, а у раздолжнителя — только права, обязанностей как таковых нет. Отсутствует четкая фиксация, что после оплаты услуги, после окончания процедуры банкротства должнику гарантируют 100-процентное освобождение от долгов.

Обращение к раздолжнителям порой ведет к дополнительным расходам: разово за само оказание услуги, затем — за сопровождение процедуры, причем длительно, на протяжении нескольких лет.

По мнению экспертов, при появлении риска просрочки или невыплаты кредита клиенту надо обратиться в сам банк и изучить его программы. Так, Сбер предлагает клиентам возможность выплатить суммы, не доводя до банкротства и судебных разбирательств. В частности, есть реструктуризация — это изменение условий действующего кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации. В Сбере определен перечень ситуаций, в которых возможно использовать подобный механизм: существенно сократились доходы (снижение уровня зарплаты), потеря места работы, выход в декрет или отпуск по уходу за ребенком, утрата трудоспособности, человек не может зарабатывать из-за травмы или заболевания. Реструктуризация предлагает отсрочить погашение кредита, увеличить срок выплаты с сокращением ежемесячного платежа. Этот способ подходит тем, у кого потребительский кредит, ипотека, автокредит или открыта кредитка. Срок рассмотрения заявок на реструктуризацию составляет до пяти рабочих дней.

Добросовестность — ключевая защита от долгов и нечестных раздолжнителей. Если клиент не справляется с выплатами по займам, то должен признать это и вместе с кредитной организацией выработать эффективный для обеих сторон способ выхода из ситуации.

БНК