Многие клиенты пользуются кредитками только в льготный период без переплат. А некоторые даже зарабатывают — снимают деньги с карт (если это оговорено условиями договора), размещают на депозитах и затем возвращают.

Как пишет РБК, российские банки стали жестче относиться к клиентам, которые пользуются кредитками только в беспроцентный период, — некоторым из них снижают лимиты или блокируют расходные операции, вынуждая уходить в другие финансовые организации.

«Если раньше клиенты, которые пользовались кредитной картой, не платили банку годами проценты и думали, что в банках этого никто не понимает, то неожиданно за последние полгода клиентам показали, что банки про это понимают», — рассказал заместитель председателя правления «Уралсиба» Станислав Тывес на форуме «Финансы новой цифровой эпохи». По его словам, при ключевой ставке в 21% и низких объемах выдач кредитов наличными банки просто начинают блокировать этих клиентов и говорить: «Уходите в другие банки». Топ-менеджер резюмировал, что банки раньше «воевали, у кого будет больше кешбэка», а сейчас — «кто быстрее его обрежет».

«Экономия на «убыточных» карточных клиентах — это один из тех шагов, которые банки вынуждены делать», — подтвердил гендиректор аналитической компании Frank RG Юрий Грибанов. По его словам, тенденция начала формироваться осенью 2024 года. «Это были какие-то точечные решения, проба пера, тонкая настройка бизнес-модели. Сегодня почти все крупные банки из мне известных так или иначе эту оптимизацию проводить планируют, а некоторые уже проводят», — сказал он.

«Мы выявили ряд клиентов, которые при наличии значительных свободных средств, размещенных на депозитах, используют кредитные лимиты не как инструмент для потребления, а как способ получения дополнительного дохода — размещая заемные средства под более высокие проценты. Кроме того, после повышения ставок по вкладам появилась категория клиентов, которые прибегают к так называемым банковским каруселям: они обналичивают кредитные средства в рамках льготного периода и тут же размещают их на депозитах. По сути, это попытка получить прибыль за счет банка и других клиентов, создающая дисбаланс и вынуждающая нас пересматривать ставки и условия по продуктам», — описал ситуацию зампред «Уралсиба». По его оценкам, доля таких держателей карт прошлой осенью составляла 5-6%.

Только использование кредитки без начисления процентов — не повод для банка расставаться с заемщиком.

«Важно смотреть на клиента, который не просто укладывается в грейс-период, а который приносит или не приносит банку деньги в целом в рамках его обслуживания. Есть ли у него другие кредиты (например, ипотека), или у него какие-то комиссионные продукты, или он инвестирует. Если банк как-то зарабатывает на нем в других продуктах, к такому клиенту банк готов, потому что на круг это все равно клиент выгодный», — сообщил Юрий Грибанов.

Эксперт также добавляет, что из-за законодательных ограничений у банков нет возможности в одностороннем порядке закрыть клиенту кредитную карту или пересмотреть для него ставку по ней. «Они даже лимит закрыть не могут, они могут его только сократить до символической суммы. Вот совсем закрыть кредитный договор они не имеют права, потому что это сразу жалоба в ЦБ и неприятный разговор», — объяснил он.

«Пользователи кредитных карт делятся банками на два сегмента. Первый — рационализаторы. Этой категории кредиты не нужны, кредитную карту они используют как транзакционный инструмент, а фактором выбора выступает уровень реального кешбэка. Вторая категория — «гусары-заемщики». Для них характерно постоянное использование средств по карте. Иногда эта категория пользователей карт выходит за пределы льготного периода», — говорит независимый финансовый аналитик Андрей Бархота. По его словам, доходность первой группы клиентов банки могут регулировать как раз за счет лимитов и величины кешбэка.

*** По оценкам Frank RG, на июнь 2024 года 26% держателей кредиток в России относились к тем, кто всегда укладывается в грейс-период. За два года эта доля снизилась на 4%.

Доля недоходных держателей кредитных карт на уровне до 30% долго считалась нормальной среди банкиров, но в прошлом году условия на рынке существенно поменялись. Рост ставок не только существенно повлиял на стоимость фондирования, но и замедлил розничное кредитование, которое приносит банку «ключевые процентные доходы».